L’assurance malus est un sujet préoccupant pour de nombreux conducteurs, car elle peut entraîner une hausse significative des cotisations d’assurance auto. Mais quelles sont les garanties offertes par ces contrats et comment fonctionnent-elles sur le plan juridique ? Cet article vous propose une analyse approfondie de cette question.
Le système du bonus-malus et son impact sur les garanties d’assurance
Le système du bonus-malus, également appelé coefficient de réduction-majoration (CRM), est un dispositif légal qui vise à responsabiliser les conducteurs en les incitant à adopter un comportement prudent sur la route. Concrètement, ce système se traduit par une modulation des cotisations d’assurance auto en fonction du nombre d’accidents responsables subis par l’assuré.
Lorsqu’un assuré a un historique de conduite exemplaire, son CRM est inférieur à 1 et il bénéficie ainsi d’une réduction de sa prime d’assurance. En revanche, si l’assuré a été responsable de plusieurs accidents, son CRM augmente et il doit supporter une majoration de sa cotisation. Dans certains cas, cette majoration peut rendre l’assurance auto très coûteuse et difficile à trouver auprès des assureurs classiques, qui peuvent refuser de couvrir un conducteur présentant un fort malus.
Les garanties spécifiques proposées par les assurances malus
Pour répondre aux besoins des conducteurs malussés, certains assureurs proposent des offres spécifiques d’assurance malus. Ces contrats se caractérisent généralement par des garanties plus limitées et des cotisations plus élevées que les assurances auto traditionnelles. Toutefois, ils permettent aux assurés malussés de continuer à bénéficier d’une couverture en cas d’accident.
Les garanties proposées par les assurances malus varient selon les contrats et les assureurs, mais elles comprennent généralement :
- La responsabilité civile, qui est une garantie obligatoire pour tous les véhicules terrestres à moteur et qui couvre les dommages causés à autrui lors d’un accident;
- La garantie défense et recours, qui prend en charge les frais de justice engagés pour défendre les intérêts de l’assuré ou obtenir réparation auprès d’un tiers responsable;
- La garantie du conducteur, qui indemnise l’assuré en cas de blessures corporelles subies lors d’un accident responsable ou non;
D’autres garanties optionnelles peuvent également être souscrites, telles que la protection juridique, la garantie vol ou encore la garantie bris de glace. Cependant, ces options sont souvent assorties de franchises élevées et de conditions de mise en œuvre strictes.
L’encadrement juridique des assurances malus
Les assurances malus sont soumises aux mêmes règles de droit que les assurances auto classiques. Ainsi, le Code des assurances encadre notamment les conditions de souscription, les obligations des parties et les modalités de résiliation du contrat.
Il faut également noter que les assureurs ont l’obligation d’informer leurs clients sur la possibilité de recourir au Bureau central de tarification (BCT) en cas de refus d’assurance ou de majoration excessive des cotisations. Le BCT est un organisme indépendant chargé d’imposer aux assureurs la couverture d’un assuré à un tarif déterminé, lorsque celui-ci a été refusé par plusieurs compagnies ou s’est vu proposer des cotisations trop élevées.
Les recours possibles pour les conducteurs malussés
Si vous êtes confronté à une situation de malus et que vous rencontrez des difficultés pour trouver une assurance auto, il est important de connaître vos droits et les recours dont vous disposez :
- Vérifier auprès de votre assureur actuel si vous pouvez bénéficier d’une réduction du malus en suivant un stage de sensibilisation à la sécurité routière;
- Solliciter plusieurs assureurs spécialisés dans l’assurance malus, afin de comparer leurs offres et choisir celle qui correspond le mieux à vos besoins;
- Saisir le Bureau central de tarification en cas de refus d’assurance ou de majoration excessive des cotisations, afin d’obtenir une couverture à un tarif raisonnable;
- Consulter un avocat spécialisé en droit des assurances pour vous assister dans vos démarches et défendre vos droits auprès de votre assureur ou du BCT.
En résumé, l’assurance malus est une solution pour les conducteurs ayant un historique d’accidents responsables. Malgré des garanties souvent limitées et des cotisations élevées, elle permet de bénéficier d’une couverture en cas d’accident. Il est essentiel de connaître les spécificités juridiques de ces contrats et les recours possibles pour faire valoir ses droits et trouver la meilleure offre possible.